Le système de bonus-malus permet aux assureurs d’ajuster le prix des primes d’assurance en fonction de la qualité des conducteurs. Un conducteur qui n’a jamais d’accident coûte moins cher à un assureur qu’un accident à qui il arrive tout le temps des ennuis puisqu’il faut rembourser les réparations et dégâts éventuels. Vous trouverez ci-dessous les principes du système de bonus-malus, et leur méthode de calcul.

Comment s’effectuent les calculs des bonus malus ?
Les calculs bonus malus sont faits à partir de la première prime qui a le coefficient 1 du départ :
Chaque année sans sinistre (sans accident dont l’assuré est responsable) entraîne une diminution de la prime de 5%. Ce bonus est cumulable :
- La première année sans sinistre entraine une baisse de 5% soit 1 – 5% = 0,95
- la 2e année sans accident la prime sera diminuée de 0,95 – 5% = 0,90 ;
- la 3e année de 0,90 – 5% = 0,85, etc., jusqu’à ce que la réduction atteigne 50% de la prime de référence (la première prime payée), ce pourcentage s’obtenant au bout de 13 ans sans accident.

Comment les malus sont augmentés?
Pour le malus, chaque accident responsable augmente la prime de 25%. Le malus maximal ne peut dépasser 350% de la prime de référence.
Si la responsabilité de l’accident est partagée, la majoration n’est que de 12,50%.

Des majorations supplémentaires sont appliquées dans certains cas :
- accidents dus à la conduite en état d’ivresse: + 150% ;
- accidents ayant entraîné une suspension du permis de conduire de 2 à 6 mois : + 50%, de plus de 6 mois +100%, plusieurs suspensions du permis de conduire de plus de 2 mois dans l’année : + 200% ;
- délit de fuite après accident : + 100% ;
- 3 sinistres ou plus : + 50%.

Le cumul de ces majorations ne peut dépasser 400% de la prime de référence. Après deux années consécutives sans accident, le malus disparaît.
Le coefficient alors applicable est égal à 1.

Malus pour les jeunes conducteurs
La surprime pour les jeunes conducteurs (conduisant depuis moins de 3 ans) ne peut dépasser 100% de la prime de référence. Elle est réduite de moitié par année sans accident.
Des réductions supplémentaires, variables selon les compagnies d’assurances, peuvent aussi être accordées :
- pour les bons conducteurs ;
- les jeunes ayant suivi la formation conduite accompagnée (à partir de 16 ans) bénéficient d’un tarif première assurance avantageuse, la surprime ne peut dépasser 50%.

Quels sinistres sont retenus pour le calcul du malus ?
Tous les sinistres susceptibles de faire jouer l’une des garanties du contrat entrent en ligne de compte, à l’exception des suivants :
- les accidents dont est totalement responsable un tiers identifié, en général le conducteur d’un autre véhicule ;
- le vol du véhicule, le bris de glace, l’incendie, la mise en jeu de la garantie défense et recours ;
- les accidents survenus lorsque le véhicule est en stationnement et dont l’assuré n’est aucunement responsable, même si le responsable n’est pas identifié (inversement un accident survenu alors que le véhicule est en stationnement dangereux dans un virage sera pris en ligne de compte).